Par Après chaque intervention pour une fuite ou un dégât des eaux, la première question de mes clients est toujours la même : « Est-ce que mon assurance va prendre en charge ? ». La réponse est rarement un simple oui ou non. Entre la garantie dégât des eaux, la franchise, la convention IRSI, la loi Warsmann et les exclusions contractuelles, le sujet est un vrai labyrinthe. En tant que plombier dans le Morbihan, je rédige des rapports pour les assurances chaque semaine. Voici ce que j’ai appris en 40 ans de collaboration avec les experts et les assureurs.
Ce que votre assurance couvre (en général)
Votre contrat multirisques habitation inclut une garantie « dégât des eaux » qui couvre :
Les dommages immobiliers
- Peinture, plafonds, murs endommagés par l’eau
- Revêtements de sol (carrelage décollé, parquet gonflé)
- Plinthes, cloisons, faux-plafonds
- Papier peint détrempé
Les biens mobiliers
- Meubles endommagés
- Électroménager (si touché par l’eau)
- Vêtements, livres, objets personnels
- Appareils électroniques (sous conditions)
La recherche de fuite
C’est un point important : la recherche de l’origine de la fuite est prise en charge par l’assurance. Cela inclut l’intervention d’un plombier équipé (caméra thermique, gaz traceur, endoscopie). Chez FG Chronodep, nous fournissons un rapport de recherche conforme aux exigences des assureurs — consultez notre page recherche de fuite.
La réparation de la fuite
La réparation elle-même (plomberie) est généralement couverte : remplacement de raccord, de flexible, de canalisation endommagée. La facture du plombier est remboursée sur présentation du justificatif.
Ce que votre assurance ne couvre PAS
Le défaut d’entretien manifeste
C’est la première cause de refus d’indemnisation. Si l’expert constate que la fuite est due à :
- Des flexibles de 15 ans jamais remplacés
- Un groupe de sécurité bloqué par le calcaire et jamais manœuvré
- Un robinet signalé comme fuyant depuis des mois sans réparation
- Des canalisations visiblement corrodées sans action préventive
L’assureur peut appliquer un coefficient de vétusté ou refuser la prise en charge. Consultez notre article sur les 10 erreurs qui causent des fuites pour éviter ce piège.
L’usure normale et la vétusté
L’assurance couvre les sinistres, pas l’entretien courant. Le remplacement préventif d’un chauffe-eau de 15 ans n’est pas couvert. En revanche, si ce chauffe-eau fuit et cause des dégâts, les dégâts sont couverts (mais pas le remplacement du chauffe-eau lui-même, considéré comme vétuste).
Les infiltrations par toiture
Les fuites venant du toit (tuiles cassées, gouttière bouchée) ne relèvent pas de la garantie dégât des eaux mais de la garantie tempête/grêle — avec des conditions différentes.
Les remontées d’eau par le sol
Les remontées capillaires ou les infiltrations par le sous-sol ne sont généralement pas couvertes par la garantie dégât des eaux standard.
La convention IRSI : comment ça marche entre voisins
Depuis 2018, la convention IRSI simplifie la gestion des sinistres impliquant plusieurs logements (typiquement : votre fuite qui coule chez le voisin du dessous).
Le principe
| Montant des dommages | Qui gère ? | Expert ? |
|---|---|---|
| < 1 600 € HT | Chaque assureur indemnise son assuré | Non |
| 1 600 € — 5 000 € HT | Un seul assureur « gestionnaire » indemnise tout | Expert unique |
| > 5 000 € HT | Chaque assureur mandate un expert | Expertise contradictoire |
Ce que ça change pour vous
- Vous n’avez rien à payer à votre voisin directement
- Votre assureur vous indemnise, puis se retourne contre l’assurance du responsable
- Le constat amiable de dégât des eaux reste obligatoire — consultez notre article dégât des eaux : les bons réflexes
La loi Warsmann : récupérer votre surconsommation d’eau
Si une fuite après compteur a gonflé votre facture d’eau, la loi Warsmann vous protège :
Les conditions
- Votre fournisseur d’eau doit vous informer si votre consommation dépasse le double de votre moyenne
- La fuite doit être sur votre réseau privatif (après compteur)
- Vous devez fournir une attestation de réparation dans le mois suivant l’information
- La fuite ne doit PAS concerner des appareils (robinets, chasse d’eau, cumulus) — uniquement les canalisations
Ce que vous récupérez
Le gestionnaire plafonne votre facture au double de votre consommation habituelle. La surconsommation au-delà de ce plafond est annulée.
Exemple :
- Consommation habituelle : 50 m³/semestre → 200 €
- Consommation avec fuite : 200 m³/semestre → 800 €
- Plafond Warsmann : 100 m³ → 400 €
- Économie : 400 €
FG Chronodep fournit systématiquement l’attestation de réparation nécessaire.
Comment constituer votre dossier d’assurance
Les documents indispensables
| Document | Qui le fournit |
|---|---|
| Constat amiable rempli et signé | Vous + voisin |
| Photos des dégâts (avant nettoyage) | Vous |
| Facture du plombier (recherche + réparation) | FG Chronodep |
| Rapport de recherche de fuite | FG Chronodep |
| Devis de remise en état (peinture, sols) | Artisan de votre choix |
| Liste des biens endommagés | Vous (avec factures d’achat si possible) |
Les délais à respecter
| Action | Délai |
|---|---|
| Déclaration du sinistre | 5 jours ouvrés max |
| Envoi du constat amiable | Avec la déclaration |
| Réparation de la fuite | Dès que possible (urgence) |
| Passage de l’expert | 2-3 semaines |
| Offre d’indemnisation | 1-2 mois |
| Versement | 1 mois après acceptation |
Conseils pour maximiser votre indemnisation
- Documentez tout — photos, vidéos, factures. Plus vous avez de preuves, mieux c’est.
- Ne jetez rien avant le passage de l’expert (ou sans son accord)
- Gardez les pièces défaillantes (flexible percé, joint usé, raccord cassé) — l’expert voudra les voir
- Choisissez votre propre plombier — votre assurance peut vous en recommander un, mais vous n’êtes pas obligé de l’accepter
- Demandez un rapport détaillé à votre plombier — chez FG Chronodep, nos rapports incluent photos, schéma de localisation et description technique de la cause
Questions fréquentes
Ma franchise s’applique-t-elle sur un dégât des eaux ?
Oui. La franchise standard est de 150 à 300 € selon les contrats. Elle s’applique sur le montant total de l’indemnisation. Vérifiez vos conditions particulières ou consultez service-public.fr.
Puis-je être indemnisé si la fuite vient de chez mon voisin ?
Oui. Votre assurance vous indemnise dans le cadre de la convention IRSI, puis se retourne contre l’assurance de votre voisin. Vous n’avez aucune démarche à faire envers votre voisin.
L’assurance prend-elle en charge le relogement ?
Si votre logement est inhabitable suite au sinistre (électricité coupée, sols inondés), la plupart des contrats incluent une garantie frais de relogement temporaire. Vérifiez votre contrat.
Besoin d’un rapport pour votre assurance ?
Frédéric fournit des rapports de recherche de fuite conformes aux exigences des assureurs — Lorient, Caudan, Lanester, Hennebont, Plœmeur.
📞 Appelez le 06 08 53 10 34 — Disponible 6j/7
